《金融理论探索》是由河北金融学院主办、面向国内外公开发行的金融学术期刊。致力于建设金融经济理论、扶植金融学人。连续四次被评为全国优秀社科学报,多次被评为河北省优秀期刊和河北省高校优秀学报,曾被评为河北省“十佳”社科期刊,并入选中国期刊方阵“双效期刊”。

  神州信息000555)撰写的《数字科技与供应链金融创新》于2022年第4期刊载。

  在宏观经济的影响下,中小企业的融资出现困难,中小企业利润持续下滑,应收账款的周期变长。从政府层面来看,政府一直对供应链金融采取扶持的态度,多次强调“创新供应链金融服务”,区别于传统的“应收账款依托核心企业信用”的服务模式。金融科技通过数字化方式提供一个平台服务,帮助企业数据转换为数字信用,然后赋能给银行实现金融服务的落地。

  在供应链金融服务中,中小企业和金融机构的诉求点不同。中小企业希望授信额度更大、融资成本更低、审批流程更简化,金融机构希望获取优质客户、企业交易数据真实、资金用途风险可控等。采取数字化的方式连接中小微企业生态,通过金融机构的产品赋能实现一种嵌入式连接,是供应链金融的场景突破。这个市场空间非常大,因为供应链服务线上化的交易缺口依然很大,有三分之二的交易都是通过线下完成的。

  作为金融科技企业,神州信息子公司神州方圆围绕着神州数码000034)贸易分销场景来打造供应链金融的神州金服云,定位是供应链金融的连接器。在建设供应链金融连接器时,神州方圆以神州数码的场景作为切入点,交易场景规模非常大,每年约1000多亿,里面有几万个中小微企业需要金融服务的支持。平台可以链接银行的金融服务,将金融服务嵌入到神州数码的网上商城,获得授信的客户可以线上直接申请使用金融产品。供应链金融平台已经在4月13号上线,完成第一笔贷款的发放。把银行的金融服务嵌入到整个神州数码的贸易场景中,在下单过程中可以直接获得银行的金融服务来完成交易支付,从而改善了用户体验,提高了资金的精准扶持力度和资金的可控管理程度。银行专注在金融服务产品设计方面,不需要处理大量的系统集成,避免建设复杂的IT系统来处理分散繁杂的数据。企业获得了金融产品的支持,可以更好地实现业务快速发展。

  SaaS服务平台是一个技术平台,综合运用区块链技术、智能合约技术等各类技术,未来也会把数字人民币的对公支付、智能合约等一系列功能嵌入到平台中。通过这一服务平台能够实现金融产品全生命周期服务,包括贷前风控、贷中交易的申请和处理以及贷后的跟踪分析等。

  此外,SaaS服务平台链接企业关联的外部数据包括税务数据和其他第三方数据,结合企业与神州数码多年的历史交易数据,通过大数据建立风控模型形成中小微企业信贷的预授信。这种模式使得企业不需要做任何抵押,基于企业的信用和历史交易行为测算授信额度,经过用户授权将信息传递给银行,银行和中小企业进行直接对接获得最终授信额度。银行的产品经过包装后放到“金融超市”中既可以服务神州数码的生态体系,也可以服务其他类似生态体系。在整个过程中,服务是嵌入在神州数码网站或对应的系统中,从而在后台进行相关联的对接和赋能,使得用户非常简便地体验金融服务。

  平台作为一个连接器,它的系统集成能力安全可靠,而且非常便捷。在场景中,可以通过H5、API、SDK等多种方式嵌入金融机构的产品。核心企业的服务模式不同,例如商城模式可以直接通过H5进行嵌入;ERP系统的商城可以通过Web方式进行对接,通过平台发起向银行贷款的申请和处理。同时,平台作为中介方,能够对数据整理“清洗”后再安全地提供给银行。因此神州金服云未来的价值是帮助核心企业和金融机构实现一对多的金融服务连接处理。

  一方面,神州金服云不仅是技术平台,而且是基于数据、金融风控专家和风控模型帮助银行提前进行信贷风控赋能的信息平台。例如,通过预授信的风控处理,可以从神州数码体系里数万个中小微企业中筛选出一些优质的客户进行有针对性的服务。另一方面,通过平台的对接,实现真实的交易验证和资金的精准扶持,金融服务也通过平成了受托支付,能够精准控制资金的定向使用,从而降低了银行金融服务违规和违约的风险。平台提供企业的一个数据账户,包括内外部数据、交易数据、历史数据,形成企业画像的综合分析,和银行联合风控建模,实现线上、线下的协同。风控模型是基于AI大数据和金融风控专家模型共同完成的,大大提升了企业风控数据的精准度,也和银行的风控模型相对应,平台的预授信额度和银行的最终授信风控额度基本上持平。

  平台引入了区块链的分布式数据存证技术,希望实现供应链产业链的“四流合一”,现阶段不一定能完全做到,但与企业相关联的有效数据尽可能地存储到这个链上,通过链来转储到银行,由风控模型把结果反馈到银行。通过平台使用区块链技术来对接应用,对银行和企业都非常简单,系统改造成本非常小。核心企业用随机密钥对数据加密,之后密钥会通过关联方的公钥加密,只有具有查看权限的用户才能查看数据,从而实现交易数据的安全传输和可靠共享。同时,应用区块链技术保证数据不可篡改及有效的共享等,使数据传递具有非常好的隐私性。利用这个数据链,未来银行不仅可以和神州数码进行合作,也可以和其他的企业合作,企业也可以对接多家银行。在这一过程中,安全方案对于合作银行或合作企业是透明的,平台会把安全方案做在API 中,做在云终端中来实现安全隐私技术的应用。

  金融科技助力供应链金融服务的特点和优势包括:一是低成本,大型商业银行资金直接对接;二是易融资,线上化协同,简化流程;三是有保障,基于真实贸易背景;四是安全可靠,保障隐私安全,上链数据安全可回溯;五是银企直连,精简申请手续;六是大数据风控,联合建模,实现大数据决策与风险防控。

  通过金融科技的技术力量,创新“产业数字化服务”,创新供应链金融。在这种场景中,传统的供应链金融模式需要进行数字化转型,由系统的对接来获得更加便利的金融服务,通过平台实现穿透式的金融服务,进一步降低利率。一方面,平台提供标准化的服务,也支持定制化的服务。另一方面,有大量的金融风控专家和风控团队,这些金融专家拥有和大银行合作之后所获得的宝贵经验,对中小银行有非常大的借鉴价值。这个平台未来是开放共享的金融服务云平台,通过平台来服务更多的金融机构,服务更多的产业链生态和生态中的中小微企业。

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